男性投保重点因年龄有别，依次为健康、意外和养老
　　理财嘉宾 新华保险东莞中心支公司 吕祥新
　　在刚刚过去的父亲节当天，儿女尽显对老爸孝心，或送上惊喜礼物，或全家出动为老爸庆贺节日……本期《理财学堂》则专门邀请专家，针对家中的顶梁柱--"父亲"这一角色谈谈如何规划好个人健康投保。
　　按照保险业内说法，由于不同年龄阶段的男性健康状况及高发疾病有别，建议将投保的"父亲"分为三个阶段，即25岁至35岁、35岁至50岁及50岁以上。每个阶段的"父亲"角色投保的侧重点不一。如25岁至30岁，以健康重大疾病险为主，30岁至50岁则可适当减轻，并适时补充养老规划保险，50岁之后则重点在养老规划和医疗保险等方面。
　　25至35岁身心压力大重投重疾险
　　众所周知，25岁至35岁的父亲，正处在一个人生事业起步阶段，其所处的工作压力巨大，由于各种压力无法得到及时排除或缓解，往往会给他们的身心带来一定的伤害。
　　在这里建议，他们重点侧重于纯保障型险种，其中包括健康保障和意外保障，特别是重大疾病险种。从健康保障来说，这个年龄阶段的男性发病率较高的疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，如今较为常见。那么建议这阶段的父亲们，重点关注"重疾险"，保额可以适当提高，或加大投保力度，一般来说不低于30万元。从年缴费方式来看，可考虑选择年交费20年，如此平摊下来，每年所交保费约3000元左右。这对普通的工薪家庭来说，基本均可承担。
　　意外保障方面，由于这个年龄阶段的男性，几乎均负载着赡养双方父母、抚养子女，或还需偿还房贷、车贷等各种较大经济压力，其意外事故发生的几率也随着工作压力的强度而递增，这时需要搭配意外险种，最高保额建议在50万元。按照这笔保额来分析，一旦家中顶梁柱不幸发生意外事故伤残或不幸身故，所赔付的50万元亦可为家中老小提供资金支援，或可以还清房贷或车贷等，缓解他们在经济上的困窘。
　　35至50岁 重疾略减养老及时添
　　此阶段的父亲，其事业相对已经稳定，其家庭积蓄也有盈余。身心方面所面临的压力和疾病困扰风险，比35岁之前有所降低。从保险规划上来分析，这一阶段，重大疾病险种等健康型保障需要继续保留，但总保额可适当降低。
　　未来养老规划需要在这个阶段提上日程，按照保险养老投保的原则，年龄愈长，其投保成本愈高，这一时期较为适合早规划养老，进而摊薄投保的成本支出。具体来讲，如这时期选定年交费20年的养老保险险种，从35岁开始投，那么60岁退休前，即可领取相应金额的养老费用。
　　50岁以上 重点投养老和意外医疗
　　投保的成本随着年龄的增加而提高。这一阶段，作为子女，主要为父亲考虑的仍是他的养老规划及意外风险保障。如要规划养老投保的话，所投金额相对较高，但根据投入和保额的正比关系，父亲退休或年龄更长时，所领取到的养老金也相对较多。
　　由于年长，老人发生意外事故风险也随之增加。这时可以考虑为其购买意外险种或医疗附加险种。但根据目前各家保险公司实施的情况来看，医疗附加险种实行的多以一次理赔投保的原则，如父亲不幸发生一次医疗事故，根据不少保险公司旗下险种的实际情况，理赔完这次医疗事故后，如果投保人想继续再投保，可能性非常低。所以建议，儿女在为父亲选择医疗险种时，应当注意合同内的明细条文规定，最好选择可三年或五年内有效可延保的险种。
　　意外险种则不存在这样苛刻的条件。通常一年购买一次意外险卡，发生意外事故的话，基本上可弥补医疗费用大的缺失或填充某些空白处。需要提示的是，意外险种的投保，建议选择双倍赔付或三倍赔付的险种。
　　温馨提醒：前期预防不可忽视
　　据有关获取理赔资料显示，东莞目前重大疾病发病率排第一的是癌症，其次是心肌梗塞。在各大癌症中，居于首位的是鼻咽癌，且患病者以30岁至45岁的中年人为主。建议这一阶段的男性，尤其要关爱个人身心健康，经常体检，早发现早治疗。
　　此外，从东莞男性投保情况来看，主动为自己投保的男性不多，以其另一半前来为其投保的居多。从这点看，女性的投保意识比男性强，在此提醒广大男性朋友，关爱自己就是关爱家人。
　　后面保障有小技巧
　　投保亦有小技巧，特别是在后面保障上，可选择"交叉投保"方式。即投保人丧失了投保交费能力，保险公司亦承认该保单继续有效。
　　在为孩子投保时，建议仍以家中经济来源的顶梁柱父亲作为投保人首选，其第一受益人，才是孩子。从某种意义上来说，这样，无论发生何种意外，孩子经济上都不会受到过多影响。